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网络小贷新规下,技术型金融科技公司将崛起
来源:未知发布时间:2021-01-05 08:15
\u003cp class="textAlignCenter" style="text-align: left;">\u003cstrong style="text-align: justify;">来源|WEMONEY研究室(ID:wemoney1)\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>\u003cstrong>文|林小林\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称:意见稿)下发一个月了,除了腾讯财付通小贷注册资本金由10亿元增至25亿元的正面消息外,整个助贷市场更多的是沉默。\u003c/p>\u003cp>此次意见稿的下发,直接引发了蚂蚁集团IPO暂缓。金融科技监管环境发生变化,此变化不仅对类似蚂蚁集团这样大型互联网巨头旗下的金融科技“独角兽”产生巨大影响,更重要的是普通中小助贷机构的生存环境将遭遇着剧烈的变动。\u003c/p>\u003cp>\u003cstrong>助贷市场大变局\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>目前 , 金融机构与 助贷机构 在信贷领域的 主流 合作 模式有 : 一类是纯导流, 金融机构对客户直接签约,自 行决策风控与放贷; 第二种 “导流+初筛”的助贷模式,即金融科技公司 经过初步风控筛选完客户, 再由 金融 机构自行决策和放货; 第三种联合贷款 , 金融科技公司 向金融机构 提供初筛客户, 再按照 比例 放款 ,风险共同 承担 。\u003c/p>\u003cp>国家金融与发展实验室理事长李扬近日表示,联合贷款是目前最主流的助贷方式,这种模式已经成为新常态。在此情况下,传统格局被解构,风险特征不断改变,冲破现有的安全体系,所以监管的最新应对之策,此时提出是及时的。\u003c/p>\u003cp>以蚂蚁集团为例,其核心产品“借呗”、“花呗”通过联合贷款“隐形加杠杆”的方式,以自有2%的资金撬动了1.8万亿元的信贷规模。\u003c/p>\u003cp>如此情况,如果联合贷款没有最低贷款比例限制,理论上网络小贷可以将杠杆放大到无数倍,易导致小贷行业风险失控。另一方面,当前的风险控制并不是依据联合贷款比例而分配的,也会出现风险承担和风险能力不均衡的情况,留下风险隐患。\u003c/p>\u003cp>意见稿对联合贷款模式的出资比例做出调整,要求网络小贷公司出资比例不低于30%,因此对于动辄几百亿信贷规模的小贷公司,其出资压力可想而知。\u003c/p>\u003cp>仅出资比例就会将一大批想做联合贷的小贷公司拦在门外。\u003c/p>\u003cp>\u003cstrong>纯助贷或成为主流\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>除了出资门槛,入门门槛的拔高也让很多中小小贷公司望尘莫及,意见稿规定,经营网络小额贷款业务的小贷公司的注册资本不低于人民币 10亿元,跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司的注册资本不低于人民币50亿元,上述均为一次性实缴货币资本。\u003c/p>\u003cp>也就是说,实缴50亿元注册资本才有资格从事全国性的网络小贷业务,而且只有极个别巨头才有机会拿到这张牌照。在意见稿实施后,不能跨省市经营的地方网络小贷牌照价值已经大幅“缩水”。\u003c/p>\u003cp>因此,在地方网络小贷牌照业务范围受限和出资比例提高的变革下,助贷市场联合贷款模式生存空间将大大缩减,未来会促使更多助贷机构将业务转型为纯粹的助贷模式。\u003c/p>\u003cp>有分析人士认为,现有市场的行业资源和生存空间都把握在个别头部玩家手中,意见稿的下发也让整个助贷市场格局都将面临着重塑。\u003c/p>\u003cp>在此背景下,对于资产端能力突出,助贷经验丰富、技术能力过硬的助贷机构实际上是一个利好。经济学家余丰慧分析认为,特别是转型的P2P网贷平台以洋钱罐为代表的互联网系金融科技公司,有望在变革的市场中形成新的“马太效应”,彰显自己的价值。\u003c/p>\u003cp>\u003cstrong>金融归金融,科技归科技\u003c/strong>\u003c/p>\u003cp>监管意图很明确,金融科技公司真正要以技术服务金融机构为主。\u003c/p>\u003cp>因此助贷机构的资产质量、贷前审核和风控等能力就变得至关重要。洋钱罐通过建立精准营销系统和渠道投放系统,从数百个线上渠道精准获客。同时,其客户群体来自三四线城市的都市蓝领人群以及处于职业上升期的白领人群,积累了大量的优质客群。而且坚持小额分散原则,所服务的人群目前人均借款金额5000元,平均期限为7个月,借款人还款压力小,机构回款周期短,流动性好,业务安全边际较高。\u003c/p>\u003cp>风控方面,洋钱罐根据自身情况建立全生命周期管理体系,该系统将大数据分析和人工智能全面贯穿于在线信贷的各个环节。贷前从用户的身份特征、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好五个方面全面评判风险。贷中,根据用户的行为数据,对用户进行实时全面的评估。贷后确保绿色催收。\u003c/p>\u003cp>据了解,洋钱罐运营实体为北京瓴岳信息技术有限公司,2015年APP上线。目前,国内累计注册用户3449多万,累计放款用户1027万,放款累积超668亿元。合作的B端持牌金融机构包括商业银行、信托公司、消费金融公司等。\u003c/p>\u003cp>监管趋严,从长期来看有利于规范行业发展,维护市场良性的竞争秩序,回归到金融的本质,形成金融科技公司的优胜略汰。而金融科技公司必须要更快地证明自己以“科技”为核心的商业价值,才能真正的符合监管要求,在助贷市场站稳脚跟。\u003c/p>
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